# Un rebut retornat: què vol dir cada codi i què s'ha de fer

Passar una remesa no vol dir haver cobrat. Uns dies després, el banc pot tornar-vos alguns rebuts amb un codi de tres o quatre lletres que no diu gaire a primera vista. Saber què significa cadascun canvia la resposta: n'hi ha que es resolen repetint el cobrament i n'hi ha que demanen trucar al soci abans de tornar-ho a intentar.

## Els codis que veureu més

- **AM04 — fons insuficients.** El compte no tenia saldo aquell dia. És el més habitual i el més fàcil: normalment es resol reintentant-ho més endavant.
- **AC04 — compte tancat.** El soci ha canviat de banc i no us ho ha dit. Aquí no serveix reintentar: cal un IBAN nou i un mandat nou.
- **AC01 — identificador de compte incorrecte.** L'IBAN està mal escrit. Sol ser un error de transcripció d'un dígit.
- **MD01 — sense mandat vàlid.** El banc no reconeix l'autorització. Passa quan el mandat ha caducat per desús, quan la referència no coincideix o quan mai es va arribar a signar.
- **MS02 — el deutor ha rebutjat el càrrec.** El soci ha dit al seu banc que no el vol. No és un problema tècnic: és una conversa pendent.
- **MS03 — motiu no especificat.** El banc no en diu la causa. Sovint és una variant de l'anterior.

## Els dos rellotges que heu de conèixer

Amb la domiciliació bàsica (SEPA Core), qualsevol persona pot **demanar la devolució d'un càrrec durant vuit setmanes sense donar cap explicació**. El banc l'hi torna i punt. No és un error vostre ni cal discutir-ho amb l'entitat bancària: és un dret del pagador.

Passades aquestes vuit setmanes, només es pot reclamar si el càrrec **no estava autoritzat**, i aleshores el termini s'allarga fins a **tretze mesos**. Aquí sí que importa tenir el mandat guardat: és l'única manera de demostrar que hi havia autorització.

## La comissió, que ningú no recorda

Gairebé tots els bancs cobren una comissió per cada rebut retornat. Sol ser petita, però si en tornen vint es nota, i algú l'ha de pagar. Val la pena decidir-ho **abans** que passi i escriure-ho: hi ha entitats que se la queden, i n'hi ha que la repercuteixen al soci. Les dues opcions són defensables; el que no ho és és improvisar-ho quan ja ha passat.

## Què fer amb cada cas

La regla pràctica és senzilla:

- **Fons insuficients**: reintenteu-ho més endavant, no l'endemà. Si es repeteix dues vegades, truqueu.
- **Compte tancat o IBAN incorrecte**: no reintenteu res. Demaneu les dades noves i, si el compte canvia, un mandat nou.
- **Sense mandat**: reviseu si el mandat existeix, si la referència coincideix i si feia més de 36 mesos que no es feia servir.
- **Rebutjat pel deutor**: parleu-hi. És l'únic cas en què insistir pel banc empitjora la relació.

## Una trampa amb la seqüència

Si el rebut retornat era el **primer** d'aquell mandat (un FRST), el mandat **no avança**: el següent cobrament també ha de sortir com a FRST, no com a RCUR. Molts programes ho passen per alt i marquen el següent com a recurrent, i el banc el torna a rebutjar per la mateixa raó.

## Deixeu-ne constància

Un rebut retornat afecta els comptes de l'entitat: aquell ingrés que donàveu per fet no hi és. Convé que quedi anotat amb el motiu, la data i la comissió, i que el soci sàpiga que el seu rebut no ha entrat. Si passen mesos i ningú no ho ha mirat, la quota impagada acaba descobrint-se el dia del tancament de l'exercici, que és el pitjor moment per adonar-se'n.