# Un recibo devuelto: qué significa cada código y qué hay que hacer

Pasar una remesa no significa haber cobrado. Unos días después, el banco puede devolveros algunos recibos con un código de tres o cuatro letras que no dice gran cosa a primera vista. Saber qué significa cada uno cambia la respuesta: los hay que se resuelven repitiendo el cobro y los hay que piden llamar al socio antes de volver a intentarlo.

## Los códigos que veréis más

- **AM04 — fondos insuficientes.** La cuenta no tenía saldo aquel día. Es el más habitual y el más fácil: normalmente se resuelve reintentándolo más adelante.
- **AC04 — cuenta cerrada.** El socio ha cambiado de banco y no os lo ha dicho. Aquí no sirve reintentar: hace falta un IBAN nuevo y un mandato nuevo.
- **AC01 — identificador de cuenta incorrecto.** El IBAN está mal escrito. Suele ser un error de transcripción de un dígito.
- **MD01 — sin mandato válido.** El banco no reconoce la autorización. Pasa cuando el mandato ha caducado por desuso, cuando la referencia no coincide o cuando nunca llegó a firmarse.
- **MS02 — el deudor ha rechazado el cargo.** El socio le ha dicho a su banco que no lo quiere. No es un problema técnico: es una conversación pendiente.
- **MS03 — motivo no especificado.** El banco no dice la causa. A menudo es una variante del anterior.

## Los dos relojes que tenéis que conocer

Con la domiciliación básica (SEPA Core), cualquier persona puede **pedir la devolución de un cargo durante ocho semanas sin dar ninguna explicación**. El banco se lo devuelve y ya está. No es un error vuestro ni hay que discutirlo con la entidad bancaria: es un derecho del pagador.

Pasadas esas ocho semanas, solo se puede reclamar si el cargo **no estaba autorizado**, y entonces el plazo se alarga hasta **trece meses**. Aquí sí que importa tener el mandato guardado: es la única manera de demostrar que había autorización.

## La comisión, que nadie recuerda

Casi todos los bancos cobran una comisión por cada recibo devuelto. Suele ser pequeña, pero si devuelven veinte se nota, y alguien la tiene que pagar. Vale la pena decidirlo **antes** de que pase y escribirlo: hay entidades que se la quedan y las hay que la repercuten al socio. Las dos opciones son defendibles; lo que no lo es es improvisarlo cuando ya ha pasado.

## Qué hacer con cada caso

La regla práctica es sencilla:

- **Fondos insuficientes**: reintentadlo más adelante, no al día siguiente. Si se repite dos veces, llamad.
- **Cuenta cerrada o IBAN incorrecto**: no reintentéis nada. Pedid los datos nuevos y, si la cuenta cambia, un mandato nuevo.
- **Sin mandato**: revisad si el mandato existe, si la referencia coincide y si hacía más de 36 meses que no se usaba.
- **Rechazado por el deudor**: hablad con él. Es el único caso en que insistir por el banco empeora la relación.

## Una trampa con la secuencia

Si el recibo devuelto era el **primero** de ese mandato (un FRST), el mandato **no avanza**: el siguiente cobro también tiene que salir como FRST, no como RCUR. Muchos programas lo pasan por alto y marcan el siguiente como recurrente, y el banco lo vuelve a rechazar por la misma razón.

## Dejad constancia

Un recibo devuelto afecta a las cuentas de la entidad: ese ingreso que dabais por hecho no está. Conviene que quede anotado con el motivo, la fecha y la comisión, y que el socio sepa que su recibo no ha entrado. Si pasan meses y nadie lo ha mirado, la cuota impagada acaba descubriéndose el día del cierre del ejercicio, que es el peor momento para darse cuenta.